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Unbestritten ist, dass die private Altersvorsorge eine immer wichtigere Rolle einnimmt, wenn gewährleistet sein soll, dass der wohlverdiente Ruhestand ohne allzu gravierende Einschränkungen in finanzieller Hinsicht gestaltet werden kann. Allerdings ist es sicher allgemein ein sehr beruhigendes Gefühl, zu wissen, dass ein finanzielles Polster vorhanden ist und die Hinterbliebenen im Ernstfall abgesichert sind. Ein Produkt, das diese Anforderungen erfüllt, ist eine kapitalbildende Lebensversicherung. Diese funktioniert vom Prinzip her wie ein Sparbuch, allerdings sind die Zinsen deutlich attraktiver. Während der Ansparphase bespart der Versicherungsnehmer seine Lebensversicherung mit Beiträgen, die bei einer klassischen Lebensversicherung verzinslich angelegt werden. Zum vereinbarten Stichtag wird das Guthaben dann inklusive der garantierten Mindestverzinsung sowie möglichen Überschussbeteiligungen als lebenslange Rente oder als Einmalsumme ausbezahlt. Verstirbt der Versicherungsnehmer vor Fälligkeit der Versicherung, zahlt die Versicherung das Guthaben an die Begünstigten aus. Die etwas risikofreudigere Variante sind fondsgebundene Lebensversicherungen. Hierbei werden die Beiträge in Wertpapieren angelegt, was höhere Renditechancen mit sich bringt. Allerdings kann die Versicherungssumme nicht garantiert werden, denn diese ergibt sich aus den Entwicklungen der Wertpapiere zum Zeitpunkt der Fälligkeit. Die Höhe für die Versicherungsprämien einer Lebensversicherung hängt davon ab, wie hoch die Versicherungssumme sein soll und über welchen Zeitraum das Guthaben angespart wird. Insgesamt sind die Beiträge umso niedriger, je jünger der Versicherungsnehmer bei Vertragsabschluss ist und je länger die Vertragslaufzeit vereinbart wird. Vorteilhaft bei Lebensversicherungen ist zudem, dass die Beiträge während der Ansparphase steuerlich geltend gemacht werden können und auch bei der Auszahlung fällt die Steuer nur mäßig ins Gewicht. Wie hoch die Steuerlast konkret ist, hängt vor allem davon ab, ob die Versicherungssumme auf einmal oder als Rente ausbezahlt wird, ob der Versicherungsnehmer das 60. Lebensjahr bereits vollendet hat und über wie viele Jahre die Lebensversicherung bestand. Wenig sinnvoll hingegen ist, die Lebensversicherung vor ihrem Ablauf zu kündigen. Im Fall einer Kündigung wird nämlich nur der sogenannte Rückerstattungswert ausbezahlt, allerdings liegt dieser vor allem in den ersten Jahren deutlich unter den bereits einbezahlten Beiträgen. Um finanzielle Verluste zu vermeiden, ist es daher empfehlenswerter, die Police beitragsfrei zu stellen, zu beleihen oder auf dem Zweitmarkt für Lebensversicherungen zu verkaufen. Die Alternative zu kapitalbildenden Lebensversicherungen sind die sogenannten Risikolebensversicherungen. Diese sind meist sehr günstig, erbringen jedoch nur im Versicherungsfall eine Leistung. Somit sind sie weniger dazu geeignet, ein Vermögen anzusparen, sondern dienen ausschließlich dem Hinterbliebenenschutz. Möglich ist jedoch meist auch, Arbeitslosigkeit oder eine schwere Erkrankung abzusichern. Grundsätzlich ist es ratsam, zunächst einen Versicherungsvergleich durchzuführen und sich detailliert über die einzelnen Produkte aus dem Bereich der Lebensversicherungen zu informieren, um tatsächlich ein solches Produkt zu finden, das den eigenen Bedürfnissen am besten entspricht.



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 22.07.2019

   
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